Manejo de la Deuda: Deje de robarle a su futuro para pagar el pasado

Por Rev. Patrick L. Clements
Presidente, Church Extension Plan

La mayoría de los americanos vive en las últimas. Nuestra “mentalidad consumista” y el “sistema capitalista” demandan que nosotros gastemos dinero de una manera incrementante en las cosas y servicios. Piense en los teléfonos celulares, conexión de Internet, TV por cable. No es raro que los hogares gasten $150 o más en esos tres servicios por si solos (sin incluir la compra inicial por los precios de los equipos). Estos virtualmente no existían hace algunos años y ahora muchos piensan que son indispensables.

Algunos de nosotros, mientras queremos ahorrar para el retiro y/o la educación de nuestros hijos, nos damos cuenta que no estamos ahorrando lo suficiente. Los pagos de los carros y casa, junto con las tarjetas de crédito y las necesidades mensuales nos dejan financieramente al máximo.

Si esto lo describe a usted, probablemente necesite hacer unos chequeos muy seriamente acerca de la estrategia para manejar la deuda.

Para tener y manejar una deuda toma cierto entendimiento de lo que es deuda y establecer un plan para tener solamente el tipo de deuda que provea algo de mayor valor que el valor pendiente.

Que es una deuda y que no es

Mi definición de deuda puede ser un poco diferente de lo que usted haya escuchado o haya leído en el pasado, pero después de un análisis espero que tenga sentido para usted. Usted está endeudado cuando debe uno o más pagos en una cuenta, cuando la cantidad de la deuda es mayor que el valor del artículo(s) comprado con esa deuda, o cuando pide prestado para artículos depreciativos.

Por ejemplo, si tiene la hipoteca de la casa, pero el valor del la casa es mayor que la cantidad de la cantidad de la hipoteca y está vigente con los pagos mensuales, usted no está en deuda bajo esta definición.

Por otro lado, si compra un carro y la cantidad del préstamo que tomó para pagarlo es mayor que el valor de depreciación del valor del carro en cualquier momento, usted está endeudado.

Una de las preguntas inmediatas que se hará usted mismo es, “¿Cómo puede ser que compre un carro cuando estoy en deuda cuando se deprecia?” la clave es comprarlo al contado. Si eso no es posible, entonces trate de ahorrar lo suficiente para dar un anticipo bastante grande para el carro. Con un buen enganche, puede reestructurar los pagos del balance del préstamo de tal manera que el balance restante del préstamo nunca sea mayor que del valor de depreciación del carro. Esta estrategia puede ser lograda con una planeación cuidadosa. Si usted sigue estos pasos, usted no estará en deuda con ese carro mientras los pagos mensuales estén vigentes.

Como se endeuda la gente

Usted puede terminar endeudado debido a circunstancias  fuera de su control, tal como un accidente, enfermedad, perdida de trabajo, etc. Sin embargo, la mayoría de las deudas ocurren por una o más de las siguientes razones:

Deseo e Impulso – El desear cosas que no necesita y las compras impulsivas de cosas que piensa que debe de tener, pueden llevarlo a una deuda que no quería. Porque queremos lujos que no podemos darnos, caemos en la trampa de utilizar el crédito para obtenerlo. Lucas 12.15 dice: “¡Tenga cuidado! Advirtió a la gente absténganse de toda avaricia; la vida de una persona no depende de la abundancia de sus bienes.” (NVI)

Auto-decepción – Es fácil engañarnos a nosotros mismo y creer que necesitamos y nos convencemos a nosotros mismos que lo necesitamos ahora mismo.

Falta de Aprendizaje -  Muchas personas fallan al tomar el tiempo necesario para aprender destrezas básicas del manejo del dinero. Proverbios 19.20 nos anima a “Atiende al consejo y acepta la corrección, y llegaras a ser sabio.” (NVI)  

Falta de planeación – Sin metas, presupuesto, y restricciones usted está susceptible a las compras impulsivas. Tener metas a largo plazo le dará la motivación a preceder inmediatamente, deseos innecesarios. Salomón nos dice en Proverbios 14.15, “El ingenuo cree todo lo que le dicen; el prudente se fija por donde va.” (NVI)

Dudan de la Provisión de Dios – Impaciencia, mentes pequeñas, y la falta de fe en Dios para suplir todas sus necesidades puede causarle la duda que Dios proveerá. Recuerde que Dios tiene su propio itinerario, y algunas veces el dice “no.” Cuando se refiere a sus necesidades, déle oportunidad que supla sus necesidades antes de que force el asunto y trate de lograrlo usted solo.

Crédito Fácil/Pagos Mínimos – Las compañías de tarjetas de crédito prefieren que les paguemos la cantidad mínima para así cobrarnos mas interés. Al pagar el mínimo, caemos presas de pagar intereses en compras hechas en el pasado, e intereses inmediatos en cualquier compra nueva.

Compras Terapéuticas – algunas personas gastan dinero o van de compras para salir de un estado de emoción deprimente. Tal vez no tengan razón para hacer la compra, excepto que les ayuda emocionalmente.

La actitud de Dios acerca de la deuda

El entender la actitud de Dios acerca de la deuda es importante. El dice muy poco acerca de lo que se compra con dinero prestado pero va mas profundo en lo que se refiere al pago. El principio se encuentra en Proverbios es básico en el manejo financiero para los Cristianos. “Honra al Señor con tus riquezas y con los primeros frutos de tus cosechas. Así tus graneros se llenarán a reventar y tus bodegas rebosarán de vino nuevo.” (Proverbios 3.9-10 NVI) Claramente, nuestro testimonio está conectado a como manejamos nuestras finanzas. Debemos de tener cuidado de honrar a Dios al ser fiel a sus principios. No debemos permitir malos manejos que dañen nuestra reputación para que podamos testificar efectivamente y llevar gentes al Señor.

En el próximo articulo, miraremos en como reducir la deuda que ya hemos adquirido. Haga la decisión de que hoy usted pagará en efectivo para dejar de robarle a su futuro para pagar el pasado.

Adaptado del libro de Patrick L. Clements Libertad Financiera, mas que ser libre de deudas, VMI Publishers, Sisters, 2003 p. 95-102